קרן פנסיה משלימה – חיסכון נוסף לבעלי הכנסה גבוהה

קרן פנסיה משלימה היא מתנה מצוינת שאתם יכולים להעניק לעצמכם, או יותר נכון לעצמכם של העתיד כשתגיעו לגיל פרישה. כל עובד בארץ חייב לחסוך לפנסיה, ונוסף על המסלול הרגיל שכולנו מכירים מהעבודה יש גם קרן פנסיה משלימה שמספקת לכם עוד כסף לגיל פרישה בתנאים נוחים.

מהי קרן פנסיה משלימה ומה ההבדלים בינה לקרן פנסיה מקיפה?

קרן פנסיה משלימה היא קרן פנסיה וולונטרית, שנועדה להשלים את ההפקדות לקרן הפנסיה המקיפה עבור עמיתים שהכנסתם גבוהה והם רוצים לחסוך מעבר לתקרת ההפקדה של קרן פנסיה מקיפה. קרן פנסיה מקיפה מוגבלת בהפקדות החודשיות שלה עד תקרה של 5,140 ש"ח בחודש, אבל קרן פנסיה משלימה מאפשרת הפקדות נוספות מעבר לתקרה זו ובלי הגבלה, וכך מאפשרת לחוסכים להגדיל את סכום הפנסיה העתידי שלהם. כמו כן, בקרן המשלימה רוב ההפקדות או כולן מיועדות לחיסכון פנסיוני, בלי מרכיב ביטוחי, והן כולן מגיעות רק מהחוסך בלי הפרשה של המעסיק.

היתרונות והחסרונות של קרן פנסיה משלימה

היתרון המרכזי של קרן פנסיה משלימה הוא שהיא מאפשרת לכם להגדיל את ההפקדות לחיסכון פנסיוני מעבר לתקרה בקרן הפנסיה המקיפה. זה אומר שעובדים בעלי הכנסה גבוהה יכולים להגדיל באופן ניכר את הפנסיה העתידית שלהם. בנוסף, בקרן המשלימה ניתן לבחור את מסלול ההשקעה בהתאם לרמת הסיכון הרצויה, וכל עמית נהנה מהתשואות על ההפקדות שלו.

עוד יתרון הוא שקרן הפנסיה המשלימה מאפשרת לשלב רכיב חיסכון גבוה יותר ביחס לרכיב הביטוחי, כך שהיא מתאימה למי שהכנסתו גבוהה ואינו זקוק לכיסוי ביטוחי נרחב. כמו כן, ניתן לנייד את הכספים מקרן משלימה אחת לשנייה בלי קנסות או מגבלות, ולקבל את הכספים בגיל פרישה בכמה אפשרויות: פנסיה חודשית, היוון חלק מהפנסיה לסכום חד פעמי, או משיכת הכספים בסכום חד פעמי.

החיסרון העיקרי של קרן פנסיה משלימה הוא שאין בה כיסוי ביטוחי מקיף עבור מקרי מוות או נכות. לכן מי שבוחר להפקיד חלק ניכר מהכנסתו לקרן משלימה חייב לדאוג לרכוש ביטוחי מוות ונכות נפרדים, מה שעלול להוביל לכפל תשלומים. בנוסף, התשואות בקרן תלויות במסלול ההשקעה שנבחר, כך שהחוסך נושא לבדו בסיכון ההשקעה. סיכון נוסף הוא שבדומה לקופות גמל להשקעה, ייתכנו שינויים בהטבות המס הניתנות על ההפקדות לקרן המשלימה, או אפילו ביטול שלהן. עמית שמפקיד אחוזים ניכרים ממשכורתו לאורך שנים עשוי למצוא את עצמו במצב של חסכונות גבוהים שאינם פטורים ממס, מה שעלול לפגוע ברווחיות של החיסכון לטווח הארוך.

למי מתאימה קרן פנסיה משלימה?

קרן פנסיה משלימה מתאימה בעיקר לבעלי הכנסה גבוהה, המעוניינים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם מעבר לתקרת ההפקדות בקרן הפנסיה המקיפה. אם ההכנסה שלכם גבוהה בהרבה מהתקרה הקבועה בחוק, פתיחת קרן משלימה יכולה להגדיל את הפנסיה שתקבלו בעתיד, בעיקר אם תתמידו בהפקדות לאורך זמן.

כדאי לפתוח קרן פנסיה משלימה גם אם אתם עצמאים. שכירים חייבים להפקיד קודם לקרן המקיפה, אבל כעצמאים תוכלו להפקיד את מלוא ההפקדות הפנסיוניות שלכם ישירות לקרן המשלימה. כך תיהנו מהטבות מס רבות, ועד תקרה מסוימת ההפקדות יוכרו כהוצאה מוכרת בעסק. אתר לירות יכול לסייע לכם למצוא את קרן הפנסיה המשלימה המתאימה ביותר עבורכם. למעבר לאתר > לחצו על הקישור שכאן.

מצבים שבהם עדיף להימנע מקרן פנסיה משלימה

אם ההכנסה החודשית שלכם אינה עולה על 7,900 ש"ח, אין טעם שתפתחו קרן פנסיה משלימה. במצב זה מוטב להפקיד את מלוא הסכומים לקרן הפנסיה המקיפה, שם תיהנו גם מהכיסוי הביטוחי הנרחב שהיא מציעה. גם אם השכר שלכם גבוה במעט מהתקרה בחוק, שקלו היטב את הצורך בקרן משלימה, שכן ייתכן שלא תתאפשר לכם הפקדה של סכומים גדולים והתועלת לא תצדיק את ההתעסקות והסיכון הכרוכים בכך.

עוד מקרה שבו עדיף להימנע מקרן משלימה הוא אם אין לכם הכנסה יציבה לאורך זמן. התנודתיות בהכנסות תקשה עליכם לבצע הפקדות סדירות לקרן, מה שיפגע ברווחיות החיסכון. במקרה כזה עדיף לחסוך בקרן המקיפה עד התקרה, ואת יתרת הכספים להפקיד למכשירי חיסכון אחרים כמו קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון.

איך בוחרים קרן פנסיה משלימה?

כדי לבחור את קרן הפנסיה המשלימה המתאימה לכם, חשוב לבצע השוואה בין הקרנות השונות בשוק. הינה כמה מהפרמטרים העיקריים להשוואה:

• דמי הניהול – בדקו מהם דמי הניהול הנגבים מההפקדות השוטפות ומהצבירה. ככל שהם נמוכים יותר, כך יגדל הסכום שייחסך לזכותכם
• מסלולי ההשקעה – השוו בין מגוון מסלולי ההשקעה המוצעים בקרנות השונות ובחרו את המסלול המתאים לפרופיל הסיכון שלכם
• תשואות עבר – היסטוריית תשואות היא אומנם לא ערובה לתשואות עתידיות, אבל בדיקת התשואות שהשיגו הקרנות בשנים האחרונות יכולה לתת אינדיקציה לגבי טיב הניהול שלהן
• שירות לקוחות – חשוב לבדוק את איכות השירות שמציעה כל קרן בערוצים הדיגיטליים וגם באמצעות נציגי שירות הלקוחות

בעזרת ביצוע השוואת קרנות פנסיה ב-3 דקות באתר לירות תוכלו לבדוק את כל הפרמטרים האלו בקלות ובמהירות, ולמצוא את קרן הפנסיה המשלימה המתאימה ביותר עבורכם.

טעויות נפוצות בבחירת קרן פנסיה משלימה

• הסתמכות על דמי ניהול בלבד – טעות נפוצה היא להביא בחשבון רק את גובה דמי הניהול בבחירת קרן פנסיה משלימה. זהו פרמטר חשוב, אבל חשוב להביא בחשבון גם את מגוון מסלולי ההשקעה, איכות השירות ותשואות העבר של הקרן. לפעמים דווקא קרן עם דמי ניהול קצת גבוהים יותר תניב תשואה עודפת שתכסה על ההפרש
• אי התייחסות למסלולי ההשקעה – בחירת מסלול ההשקעה המתאים היא קריטית להשגת התשואה הרצויה ולניהול הסיכונים. חשוב שלא להתעלם מהנושא הזה ולברר היטב לגבי אפיקי ההשקעה, רמות הסיכון והתשואה הצפויה בכל מסלול, בהתאם לגיל ולצרכים שלכם. אל תתפתו לבחור מסלול סולידי מדי שלא ישיג את התשואות הדרושות לצבירת הפנסיה הרצויה, או מסלול מסוכן מדי שחושף אתכם לתנודתיות גבוהה

לסיכום

בחירת קרן פנסיה משלימה דורשת זמן ומחשבה. מומלץ לנצל את כלי ההשוואה הקיימים, לקרוא ולהתייעץ לפני שאתם מחליטים באיזה מסלול לבחור. בדיקה וניתוח של הפרמטרים הרלוונטיים תבטיח החלטה מושכלת ובחירה בקרן הפנסיה המשלימה שתשרת אתכם בצורה הטובה ביותר.

המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.